“最強地級市”蘇州，正在強勢回歸經濟發展舞臺的核心位置。2024年上半年，蘇州以6.2%的GDP增速，領跑長三角萬億城市，顯示出極其強大的經濟動力。
在這一片豐沃的經濟土壤之上，也孕育出瞭蘇州唯一的法人上市城市商業銀行——蘇州銀行（ 002966.SZ ）。
目前蘇州銀行已經在江蘇省內開設瞭12傢分行和181傢網點，實現瞭立足蘇州、深耕江蘇、將影響力輻射到整個長三角地區。
上半年，蘇州銀行實現營業收入63.88億元，同比增長1.88%；歸屬於母公司股東的凈利潤29.53億元，同比增長12.10%。這樣的增長速度，在行業裡表現非常突出。同花順數據顯示，A股銀行板塊上半年營收整體同比下滑1.95%，歸母凈利潤同比增長0.37%。
在做到營收、利潤雙增之外，蘇州銀行向實體經濟而行、發揮城商行優勢把業務“做優做美”、一體化經營思路，也是值得行業借鑒的樣本。
“萬億城商行”能不能實現？上半年，蘇州銀行的資產規模繼續保持瞭穩健的擴張，向它的“萬億城商行”目標邁進。
截至2024年中，蘇州銀行資產總額攀升至6595.14億元，比2023年末增長瞭9.58%，保持著較快的增速。
比增速更重要的，是結構良好。中報顯示，蘇州銀行發放貸款和墊款本金3251.16億元，比2023年末增長瞭10.81%，實現瞭對資產總額增長的支撐。蘇州銀行還特別提到，上半年加強瞭對制造企業、科創企業和綠色貸款的投放。
負債端保持著一致的增長節奏，能夠支撐資產端的擴張。2023年中，蘇州銀行負債總額較2023年末增長10.08%至6100.27億元，增速略高於資產總額。吸收存款占全部負債的近70%，存款本金1998.44億元，半年之間增長瞭12.10%。
中泰證券發表於8月31日的研報分析道，細看上半年蘇州銀行資產負債增速及結構，新增存貸在一季度高增的基礎上沖高回落，上半年整體的投放以對公基建、制造和房地產業為主，居民和企業存款雙雙保持較快增長。華龍證券發表於9月3日的研報也指出，蘇州銀行上半年凈利潤可以維持雙位數增長，主要受益於資產質量穩定和優秀的成本管控力。
凈息差的壓力是擺在每一傢銀行面前的難題，蘇州銀行也不例外，但好在已經顯示出邊際向好的曙光。上半年蘇州銀行的凈息差為1.48%，相較一季度繼續收窄，降幅正在放緩。
因為肩負加強實體經濟服務力度、降低實體融資成本的使命，疊加宏觀經濟形勢變化及LPR利率調降等因素影響，所以蘇州銀行凈息差依舊處於較低水平。蘇州銀行對BT財經的調研函回復中也坦言，息差拖累利息凈收入同比下降，對營收增速產生一定影響。
好在面對壓力和挑戰，蘇州銀行已經拿出瞭應對政策，解題思路就藏在一體化經營與精細化管理裡。
為何一定要“向實而行”？蘇州銀行將“向實而行”視為自己的使命擔當，決意以服務實體經濟為本，圍繞新質生產力培育發展。
截至2024年中，蘇州銀行公司貸款和墊款本金占比70.85%，較2023年末上升瞭4.05個百分點，做出瞭多個業績亮點。
比如，在蘇州這一片科技創新的土壤之上，蘇州銀行的科創金融在城商行中非常突出。截至2024年中，蘇州銀行的合作科創企業客戶數超過1.1萬戶，科創企業的授信總額超1100億元。再比如，在服務小微企業方面，蘇州銀行也發揮出城商行的特色優勢。蘇州銀行單戶授信1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款餘額攀升至628.19億元，較年初增長35億元；有貸戶26095戶；普惠小微企業貸平均投放利率為3.85%。
對個人端貸款的投放比例雖然下降，但總量保持增長，並且緊密圍繞著“向實而行”。此次中報介紹，蘇州銀行的個人消費、個人經營類互聯網貸款穩健並進。該行還運用科技手段，解決新市民、小微企業主、個體工商戶等重點客群的需求痛點。
這些零售端“向實”的特點包括，切實履行消費者權益保護主體責任、紓困經營類客戶、激發提升客群消費能力等，都是對地方實體經濟發展的有力助力。截至2024年中，蘇州銀行的互聯網貸款餘額為101.05億元，當年投放額度達164.25億元。
“向實而行”的蘇州銀行在不良貸款率方面保持著非常優秀的水平。截至2024年中，該行不良貸款餘額為27.37億元，不良貸款率和年初保持一致，保持在0.84%，顯著低於國傢金融監管總局公佈的同期商業銀行平均不良貸款率。反映經營“安全墊”的撥備覆蓋率維持在486.80%的較高水平。
蘇州銀行在對BT財經的調研函回復中表示，“發展”與“控險”之間的內在平衡性和一致性是一項長期命題，未來將結合業務需求和市場狀況，不斷調整風險偏好和風險策略，采取差異化風險管理和風險控制措施。
“向實而行”也意味著銀行需要用極其細致的工作，深入到實體經濟中去。為此，蘇州銀行主動問計企業需求，一企一策精準賦能，一對一破解企業發展難點。在這樣的精耕細作踏實賦能實體的工作裡，蘇州銀行還找到瞭自己做優、做美的特色之路。
做大做強難，做出特色更難城商行的資源稟賦難以和國有大行和股份制銀行比肩，想要做出特色，隻有下沉到更廣闊的市場裡，以靈活的經營模式在本地深耕。
蘇州銀行就在做優、做美中，找到瞭屬於它的城商行發展之路。
供應鏈金融領域的加速創新，蘇州銀行就提供瞭很好的、值得借鑒的行業樣本。該行打造出“蘇行e鏈融”供應鏈金融服務產品體系，建立瞭可定制化、全線上、智能化、開放式的供應鏈服務，圍繞的客戶對象正是全國“智造高地”蘇州當地的制造業、新能源、新材料、綠色建築等行業客戶。
目前，蘇州銀行供應鏈金融已經形成瞭自營平臺、系統直連、定制服務供應鏈三類服務模式。截至2024年中，已經與250多傢產業鏈核心企業建立其供應鏈金融服務合作關系，輻射到產業鏈上下遊的客戶超過2000傢，供應鏈業務規模達到非常可觀的110億元。
蘇州和長三角地區也是全國外貿的門戶，當地企業有跨境金融服務需求，而且這樣的外貿金融需求越來越多樣化——這也成為瞭蘇州銀行的機遇。為此，以客戶為中心的蘇州銀行從細節處入手，推動瞭該行的跨境金融服務創新與優化，打造出綜合化外匯業務服務品牌“匯智贏”。
在這個“匯智贏”服務平臺上，客戶可以實現從跨境結算、外匯交易，到匯率管理、套期保值，甚至政策咨詢。如此以來，即便是當地小微企業，也能使用專業的外匯金融工具。中報顯示，2024年上半年，蘇州銀行國際結算量105.36億美元，同比大幅度增長230%；外匯衍生品簽約量、進出口貿易融資發生額也均有翻倍式增長。
一體化經營思路的背後邏輯如何保持這樣的優勢和特色，繼續穩步邁向萬億元資產目標？一體化的經營思路是蘇州銀行的著力重點。
蘇州銀行在對BT財經的調研函回復中展望，2024年，該行將依據“2024-2026新三年發展戰略規劃”引領，牢固樹立以客戶為中心的一體化經營戰略。
分看各個業務板塊，聚焦對公的“科創+跨境”、零售的“財富+民生”的雙核驅動戰略，並在金融市場發力“市場研究+投資交易”，蘇州銀行正專註於客戶基礎拓展與鞏固，繼續擦亮特色化和差異化的競爭優勢。
中報為蘇州銀行的一體化策略提供瞭更加具象的解釋說明。
比如在推動存款等負債業務的發展方面，須要從客群、渠道、產品、服務等多方面下工夫花力氣。
在防范信用風險方面，要堅持資產質量穩中求進、內控合規持續推進、基礎創建循序漸進、不良處置知難而進的“四進”和防大額風險損失、防大額不良機構、防大額監管處罰、防大額操作風險的“四防”，全面一體化完成風險管控目標。
在公私合作上，也要秉承一體化理念。比如在支持地產金融領域時嚴格客戶篩選標準，優先支持“白名單”裡的優質房地產集團及保障性住房項目。
在私人銀行業務方面的一體化，就是要整合行內外資源，為客戶做好綜合金融服務，打造以穩健為核心的資產配置體系……
站在管理層面，一體化的經營思路也離不開制度上的約束。為此，蘇州銀行嚴格落實“一把手主體責任制”“首問負責制”等制度，為一體化經營提供制度保障。
2023年以來，蘇州銀行發生瞭一系列人事變動，董事長、行長、監事長、副行長等多位核心高管先後進行瞭換代，目前由董事長崔慶軍搭檔行長王強。在談及這一更迭時，蘇州銀行對BT財經表示，該行高管任職調整均根據上級主管部門相關管理要求執行。在策略定力方面，會堅持“發揮蘇式金融特色優勢，確保戰略及各項規劃連續、穩定推進”。
機構也對踐行一體化策略、做出城商行特色的蘇州銀行積極看多。上述中泰證券研報分析，該行深耕蘇州，對公端項目有區位優勢，在零售端也有能力依托市民卡主辦行資格等，打造完善的惠民體系，獲得穩定的零售客群，進而深化零售戰略。
平安證券發表於9月2日的研報認為，蘇州銀行資產質量在同業中優秀，公司人員與網點的擴張也有助於增強攬儲、財富管理等業務的競爭力。伴隨“大零售轉型”和機構改革的持續推進，做出特色的蘇州銀行盈利能力能否進一步提升，值得市場的期待。
作 者 | Han