說到目前最火的健康險，絕對是百萬醫療險。
這種保險，在中國發展也不過短短9年，保障越來越全面，續保期限越來越長。
當下卻有不少質疑聲，比如隨著DRG實施，越來越多人覺得它沒用瞭，也有人覺得價格太貴。
這個期間，到底發生瞭什麼事情？
未來百萬醫療險會走向何方？是降價、升級還是停售、漲價？
百萬醫療險，到底還有沒有必要買？
今天帶大傢扒一下百萬醫療險的前世今生未來，文章雖長，但看完之後，你一定會有收獲，比如對百萬醫療險有瞭新的認識，在產品選擇上也會有新的想法。
橫空出世
2016年8月，一傢成立僅三年的保險公司，推出瞭一款叫尊享e生的醫療險：
最低100多塊錢，大病就能報銷100萬，癌癥保額翻倍。
當時“看病貴”還是主要矛盾，這款產品瞬間爆瞭，2016年也成瞭百萬醫療險的“元年”。
說來也巧，這一年恰好也是深藍保的元年，深藍君剛從大廠離職寫保險測評。
帶大傢懷舊一下當年的對比表格：
可以看到，當時的尊享e生等百萬醫療險，保障非常簡陋，隻有住院醫療。
而現在，住院前後門急診、門診手術、特殊門診、外購藥、各種增值服務，真是翻天覆地的變化！
尊享e生，可能不是首款百萬醫療險，但卻是公認的首個“網紅爆款”。
那幾年，還有很多熱門IP，比如平安e生保、太平超e保，泰康愛健康...大傢打的不可開交，非常熱鬧。
直到2018年，殺出來一個程咬金——好醫保·長期醫療（6年）。
它有兩大核心優勢：
保證續保6年，6年共享1萬免賠額；健康告知就3條，隻問部分大病和嚴重檢查異常，非常寬松。但是過於寬松的健康告知，也埋下瞭不少隱患，比如不問“結節”，隻問“腫瘤”。
好醫保長期醫療（2018年版）健康告知
如果選擇其他產品，要麼除外，要麼拒保，很多有乳腺結節、甲狀腺結節、肺結節的人，甚至一些良性腫瘤的，都選擇瞭它。
後面也導致瞭一些理賠糾紛，因為普通消費者眼裡，腫瘤就是“癌癥”，而保險公司眼裡的“腫瘤”則更加寬泛，包括結節、良性腫瘤等。
裁判文書號：（2022）川01民終3332號
後面好醫保吸取瞭這個教訓，健康告知加上瞭“結節”等內容，堵上瞭漏洞。
好醫保面世後，百萬醫療險基本形成瞭“一超多強”的格局。
而後來者想要分一杯羹，有些公司就動瞭一些歪腦筋。
免費的騙局
2020年前後，大傢都沒少看見“首月0元”的保險廣告，尤其在一些眾籌平臺上。
點瞭領取之後，有人幾個月後發現被扣幾百塊，想要退保卻找不到地方。
也有人出險瞭被拒賠，因為沒有如實告知。
這完全怪不得消費者，當時有些產品健康告知隱藏很深，打瞭一個“√”，就過去瞭，妥妥的欺負老實人...
時過境遷，在監管要求之下，現在的健康告知必須以彈窗形式出現，不滑到底也進不瞭下一頁。
這些，都是前人的血淚教訓。
到瞭2020年12月，監管發佈通報並處罰瞭多傢保險平臺，也揭開瞭一個驚天騙局。
（銀保監消保發〔2020〕14號）
所謂的首月0元，消費者並沒有得到任何優惠，像極瞭某些網店，先提價，再打折。
套路真的深啊...
圖源：網絡
除瞭首月0元，另一大套路就是“終身保證續保”瞭。
當時保證續保期間最長，也才6年。
而有些產品，明明都是一年期不保證續保的產品，但是條款裡面寫的內容，讓人浮想聯翩：
終身給付限額通過前兩次續保審核的，就...最長接受續保年齡99歲加上有些無良保險業務員一頓吹，很多客戶稀裡糊塗地就相信瞭。
其中，也不乏一些大公司產品，比如xx尊享，xx通，所以鬧得特別大。
2021年1月份，監管出面嚴肅批評瞭這一現象，還親自教大傢怎麼寫條款：
鏈接：https://www.gov.cn/zhengce/zhengceku/2021-01/12/content_5579193.htm
並要求這些不符合規定的產品，在2021年5月1日前全部停售。
由於牽扯面很大，為瞭保護消費者權益，5月17日，監管又要求做好停售產品的轉保工作。
同時發瞭一個《關於短期健康保險續保表述的通知》，在前面的表述基礎上，還加瞭一句話：
鏈接：https://www.nfra.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=984222&itemId=925&generaltype=0
這樣的承諾都不能寫，至此，短期健康險迎來瞭大地震。
不少人拋棄瞭短期健康險，轉而投保能夠保證續保的長期健康險。
屬於長期百萬醫療險的時代，即將來臨。
突破6年
從“終身保證續保”的銷售誤導裡，能看出大傢對長期保證續保產品的渴望。
但當時最長也就6年，需求這麼大，為什麼保險公司不願意開發更長期限的產品呢？
因為不敢。
為什麼不敢？
根據2006年發佈的舊《健康保險管理辦法》規定，保證續保，必須是約定費率，也就是不能調價。
這些年來，醫療通脹幅度每年高達10%，未來也可能出現新的治療技術，新的疑難雜癥。
不確定性實在太多瞭，隨時都可能讓保險公司賠穿...
圖源：網圖+自己P的
其實監管早就註意到這個問題。
在2017年11月，監管發佈瞭《健康保險管理辦法（征求意見稿）》，裡面多瞭這麼一句話：
而正式文件，到瞭2019年10月才下發，中間隔瞭快2年。
2020年3月，監管又發佈瞭《關於長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》，詳細規定瞭價格調整規則，比如：
觸發條件：賠付率≥85%等；調整頻率：每年限一次，首次需在產品上市3年後。通知裡面沒有詳細規定每次調費的上限，而後面的產品都定瞭同樣的幅度：30%。
30%是怎麼來的呢？特地查瞭一下來自《健康保險管理辦法（征求意見稿）》裡對短期健康險的規定，但正式文件刪除瞭，顯然監管想把定價權交還給市場。
口子放開以後，就有保險公司吃螃蟹。
2020年8月，太平洋人壽推出瞭安享百萬，這大概是首款費率可調的長期醫療險。
它采用瞭“非主流”設計，保障期限為15年，15年就一張保單。
（安享百萬條款）
這種產品設計本就有一定問題：比如癌癥出瞭新療法，保單又不變，怎麼與時俱進呢？
另外早在2020年2月，有一款“胎死腹中”的產品：百年醫惠保（尊享版）。
這款產品最長保15年，而且均衡費率，每年價格相同。這顯然太“瘋狂”瞭：價格定低瞭，未來必定賠穿；定高瞭，基本沒人買。
有瞭前車之鑒，保險公司意識到：一年期+保證續保+可調費率，才是長期醫療險的光明大道。
到瞭2020年12月，我們也終於等來瞭首個爆款——好醫保·長期醫療（20年），後起之秀則有藍醫保、微醫保、長相安等知名IP。
屬於超長期醫療險的時代，也正式來臨瞭。
不過呢，直到5年後的今天，百萬醫療險最長續保期限也沒有突破20年，而早已經有瞭保證續保終身的防癌醫療險。
為什麼呢？
主要因為防癌醫療險隻保障癌癥一種疾病，目前醫療技術也比較成熟，風險相對可控。
但百萬醫療險不限制疾病，不確定性就太多瞭...
即使可以調費，30%的調費幅度夠不夠用？調費之後會不會大批退保？
很多問題，都需要經歷過才能有答案。
所以可能不會一步到位，而是采取階梯式調整，比如保證續保30年，保證續保50年，慢慢來吧~
續保方面有瞭突破，再來聊聊價格的問題。
低價低賠
現在大傢看百萬醫療險，年輕人覺得比較便宜，爸媽的價格有點貴瞭。
但我想說的是，當下百萬醫療險價格有“水分"，有些公司還很大。
這裡就要說到賠付率瞭。
2021年1月，監管發佈的《關於規范短期健康保險業務有關問題的通知》提到，保險公司要半年公佈一次短期健康險賠付率。
有數據統計，2023年行業短期健康險賠付率中位數是39%，簡單來說，收瞭100塊錢，要賠出去39塊錢。
對於一些主推百萬醫療險的公司，短期健康險賠付率，一定程度能代表百萬醫療險賠付率。
比如眾安在線，賠付率呈逐年降低的趨勢，去年上半年隻有27.80%。
這說明，仍然有降價空間。
而長期健康險，雖然監管沒有要求公佈賠付率，但是費率調整規則裡面有一條：賠付率要≥85%才能上調。
長期健康險分兩種：保障期限＞1年的，或者保障期限≤1年但包含保證續保條款的產品，不符合這兩個條件的就是短期健康險。
最早的一批長期醫療險，早已經過瞭費率調整“3年保護期”，明明可以上調，但搜瞭一下，都沒有動靜。
（圖源：人保健康官網）
那麼，大概率還是賠付率不夠。
在2024年12月，醫保局也專門提到這幾句話：
2023年，我國商業健康保險保費收入約9000億元，但整體賠付率尚有待提高；
商業健康保險面臨信息不對稱、機構營銷核保成本高、賠付率較低、打擊欺詐騙保難度大等問題；
推動商保公司提高賠付水平...
那麼該怎麼推動提高呢？
有兩種方法：降低保費，或者增加保障責任，比如增加普通門急診、降低免賠額。
由於國內保險公司都比較看重保費規模，所以大概率選擇後者。
所以我預測，未來百萬醫療險保障還會升級。
再從整體上看看百萬醫療險的保費規模，這些年就像脫韁的野馬，越跑越遠，下表是近10年的商業醫療費和疾病險保費對比：
圖片來源：【招商證券】非銀行金融行業商業醫療險發展前景展望
根據招商證券預估，2024年以百萬醫療險為主的醫療險保費規模，可能超過重疾險，成為瞭新的“健康險一哥”。
然而這幾年增速放緩，等待它的還有一個更大的考驗。
巴掌與甜棗
前面說過，當年百萬醫療險能夠火起來，和“看病貴”有很大的關系。
但時代變瞭。
2019年8月，公立醫院藥品集采制度，正式擴大到所有省份。
2024年底，全國所有醫保統籌地區，都開展瞭DRG/DIP付費方式改革工作。
兩把利刃下來，大大降低瞭治療費用，“看病貴”也不再是主要矛盾，而新的矛盾也產生瞭：
很多人開始關註看病質量，想繞開DRG，繞開集采藥，多一些選擇。
而這些，百萬醫療險幫不瞭多大忙。
圖源：網絡+自己p的
這是因為，百萬醫療險隻能報銷公立醫院普通部的費用，有些產品可以報銷外購藥，但基本是抗癌特效藥。
一些普通外購藥，比如人血白蛋白，基本隻能自掏腰包瞭。
於是有人說：DRG，廢掉瞭百萬醫療險...
在我看來，問題倒也沒那麼嚴重，醫保可以改革，百萬醫療險也能升級。
最先做出針對性升級的是尊享e生2025，算得上是尊享e生的第24代子孫，做瞭以下調整：
一般普通外購藥也能報銷，解決買不到進口藥的問題；部分三級私立醫院也能報銷，大病可選入住特需部/國際部/VIP部，讓藥品、治療有更多選擇。隨後閃亮登場的有太平洋健康險的藍醫保（好醫好藥版）、復星聯合健康的星相守，它們能夠保證續保20年，更受消費者青睞。
有瞭3隻領頭羊，其他產品也會跟上，因為你不升級，就會失去客戶。
醫保不光給瞭一巴掌，還給瞭一把甜棗。
2024年12月，醫保局表示：推進醫保數據平臺賦能保險公司、醫保與商保結算，幫助保險公司降低成本等。
圖源：《醫保帶來的發展新增量》
而最終受益的，仍將是廣大消費者，未來百萬醫療險有這些利好：
因健康告知問題被拒賠風險，大大降低；投保、理賠流程變簡單，速度更快；保障變好。我們也註意到，星相守要求50歲及以上被保人，需要查詢醫保信息，看來早已搭上瞭醫保這根線。
改變，要比我們想象要快很多...
那麼，醫保這套“巴掌+甜棗”的組合，到底是為什麼？
簡而言之，就是要形成醫療分層機制，滿足不同人群的需求。
醫保作為“大鍋飯”，核心是保基本，滿足每個人的溫飽問題。
但如果想要吃紅燒肉、酸菜魚，就必須自掏腰包，自費或者買商業醫療保險。
聊完瞭前世今生，最後聊聊未來。
2萬億目標
2020年1月，原銀保監會等13個部門發佈《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提到這麼一句話：
力爭到2025年，商業健康保險市場規模超過2萬億元。
如今看來，這個目標有些樂觀瞭，2024年全年也就9700億的規模。
但也能看出來，國傢推動健康險的決心很大，健康險仍然有很大的成長空間。
現在的問題，剩下的1萬億保費，找誰要呢？
這個問題的答案，也影響著未來的百萬醫療險發展，我們直接來說變化：
1、適合高齡、身體有異常人群的產品變多
現在百萬醫療險健康告知都很嚴格，還會問到體檢異常，導致隻有年輕、健康的人能買上。
而往往那些最需要百萬醫療險的朋友，卻被拒之門外，未來這個問題，一定會得到解決。
最近就有一些免健康告知產品出現，比如眾安在線的眾民保，德華安顧心醫保（免健告版），保障更好，大傢不必隻選擇惠民保瞭。
2、中高端醫療險，選擇變多
考慮到大傢提高就醫質量的需求，中高端醫療險也會變多。
這些產品，可以提供特需、國際部、私立醫院的報銷，讓看病有更多選擇。
華泰證券也做過估算，當中高端醫療險滲透率在10-30%時，未來這部分每年將提供350-1050億元的保費增量。
除瞭放開投保規則、增加保障之外，我們還可以期待一下增值服務，比如體檢、預約專傢手術、陪診、墊付。
新《健康保險管理辦法》也將增值服務的成本，從凈保費的12%放寬到20%。
也就是說，在百萬醫療險定價時，可以增加增值服務的權重，錢多瞭，服務也有機會做全、做細、做好。
當下挑選百萬醫療險，我們很少關註增值服務。
但真正看病的時候，有沒有一個專業靠譜的團隊，幫你選醫院醫生、幫你描述病情、協調治療方案、聯系專傢二診，看病的體驗和結果可能是天差地別。
這部分會成為百萬醫療險的“軟實力”，也有可能影響未來挑選產品的邏輯。
圖源：網絡+自己p的
總而言之，未來百萬醫療險將迎來升級，包括投保規則、保障責任、增值服務等。那些墨守成規、不做改變的產品，也將在升級大潮中，被無情拋棄。
命運之戰
短期來看，百萬醫療險一片欣欣向榮。
而從長遠來看，必將面臨一個終極挑戰，不是醫療通脹，不是醫保，而是人性。
就像開頭說的，百萬醫療險如今也就9年多，一些更深層次的問題還沒暴露出來，我們不妨看看國外的情況。
1973年，美國Prudential公司開發瞭一款醫療險，保障全面，有100美元免賠額，很像我國的百萬醫療險。
以下是它發展的時間線：
1973年
上市賣出20萬份；
1979年
有效保單達到頂點34萬份；
1981年
業務閉合，沒有新保單進來，老用戶退保率飆升；
2008年底
僅剩681份保單。
某男性客戶，32歲投保時保費是526美元，到61歲續保時變成117361美元，漲瞭223倍。
這麼貴的保費，仍然有人願意續保，說明什麼呢？
大概率表明，剩下的客戶都身患重病，預計這一年治療費會超過保費，續保是賺的...
最終導致瞭產品走向崩潰，這就是死亡螺旋。
美國這款醫療險用瞭35年時間走到瞭盡頭，咱們可能還為時尚早，但並不代表可以高枕無憂。
盡管現在賠付率還不高，價格變動不大，但已經有“選擇性退保”瞭。
2024年5月，螞蟻保、人保健康聯合南開大學發佈瞭《中國商業醫療險發展研究藍皮書》，提到這麼一句話：
在續保意願上，有36.2%的人存在猶豫或不打算續保的情況。
說實話，這個比例令我吃驚：如今幾百塊，都有很多人糾結換產品瞭，那麼漲到四位數、五位數，會怎麼樣呢？
不敢多想。
另外，應對死亡螺旋，一年期不保證續保的產品，更加靈活。
當賠付率升高，它們可以減少保障來降低賠付率，比如免賠額從1萬變1.2萬，來讓價格穩定，當然也有可能不調整保障直接漲價。
比如尊享e生這類產品，雖然不保證續保，但過往續保較為穩定，也值得考慮。
而保證續保的產品，由於保障不能變差，控費手段就相對有限。
從這個角度來說，保證續保對於非健康體、理賠的人是好事，但對於那些身體健康的，卻可能帶來更高的漲價風險。
這也是一把雙刃劍吧~
不過選擇保證續保的產品，沒有任何問題。
比起漲價，能不能保證續保是很多人更在意的點；其次我們都活在當下，死亡螺旋的發生可能還為時尚早。
寫在最後
回顧這9年多，百萬醫療險從青澀懵懂走向成熟穩重：
從隻保住院醫療，到住院、門診、外購藥統統包攬；從一年期不保證續保，到保證續保20年；從隻保健康人群，到放開健康告知，接納所有人...它雖然不完美，但卻是普通人對抗大病風險的最強杠桿。
而回顧我們自己，當年那個花200塊給自己買尊享e生的年輕人，如今正給娃買能保證續保20年的藍醫保（好醫好藥版），不由得令人感慨...
如果隻能選一份保險，你是否會選擇百萬醫療險呢？歡迎留言~
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